Sprytne finanse

Hipoteka może zostać obciążona tylko w określonym stopniu i każdy bank ma te same ramowe przepisy, natomiast różne są polityki szczegółowe, co sprawia, że dowolny kalkulator hipoteczny jest w stanie podać jedynie przybliżone wyniki. Czym jest kalkulator hipoteczny? Najprościej mówiąc, kalkulator hipoteczny jest mini-programem, najczęściej dostępnym online, który umożliwia obliczenie zdolności kredytowej przy podanych parametrach wejściowych, takich jak dochody, koszty utrzymania, wartość kredytowanej nieruchomości, koszty prowizji i ubezpieczeń oraz innych opłat dodatkowych.

Wynikiem obliczeń jest – w zależności od opcji programu – albo określenie maksymalnej wartości kredytu, jaką przy danych dochodach można zaciągnąć (oczywiście szacunkowa) albo wysokość miesięcznej raty.

Algorytm, jaki stoi za kalkulatorem jest dosyć prosty i oblicza wynika jedynie z kilku danych wejściowych, dlatego w przypadku poszczególnych banków hipotecznych wyniki mogą być w różnym stopniu dokładne. Będzie to zależało na przykład od tego, jakie dodatkowe opłaty będą związane z kredytem hipotecznym w konkretnym banku. Siłą rzeczy, aby nie zmuszać potencjalnych kredytobiorców do podawania wielu różnych dokładnych danych, których zresztą na tym etapie wnioskowania nie trzeba jeszcze znać, kalkulatory mogą podać wyłącznie przybliżony wynik. Jego dokładność jest pochodną dokładności wprowadzonych danych, natomiast drobne różnice między obliczeniami prowadzonymi samodzielnie i przez doradców banków są tak naprawdę do pominięcia.

Jako się rzekło, kalkulatory cechują się różną dokładnością i mogą wymagać podania odmiennych danych. Sam algorytm odpowiedzialny za obliczenie wyniku jest bardzo podobny, ale nie taki sam, stąd też może pojawić się podstawowy problem: który z dostępnych kalkulatorów jest najlepszy? Wbrew pozorom pytanie nie jest wcale banalne. Ostatecznie na tym, co wykażą tego typu narzędzia, wiele osób opiera swoje dalsze decyzje, warto więc poświęcić chwilę na znalezienie wiarygodnego kalkulatora. Ponieważ nie można tego ustalić w biegu, należy przyjąć pewne aprioryczne założenie: im wyżej oceniana jest witryna internetowa i organizacja, które kalkulator przygotowały, tym bardziej narzędzie to będzie godne zaufania. Jeśli w witrynie opublikowano tylko banery programów partnerskich i kalkulator, to trudno spodziewać się rzetelności.

Oczywiście sam kalkulator kredytowy to za mało. Dokładnie zdolność kredytową dla kredytów hipotecznych policzy doradca banku i będzie to wynik wiążący, ale tylko w tej jednej instytucji. Można poprosić o obliczenie takiej zdolności w sytuacji, w której już wstępnie sam ją oszacujesz – w wielu bankach tego rodzaju usługa może zostać wykonana od ręki i nieodpłatnie (jako element kampanii promocyjnej kredytów mieszkaniowych). Kiedy już poznasz wysokość kredytu, na jaki ewentualnie możesz liczyć, powinieneś rozejrzeć się za nieruchomością. I tutaj ważna uwaga – nie zamieniaj tych czynności miejscami. Zawsze najpierw oblicz zdolność kredytową, a dopiero później szukaj lokalu, a nie na odwrót, ponieważ swojego stanu finansów nie możesz szybko zmienić, natomiast zawsze możesz dopasować do swoich możliwości ceny poszukiwanych mieszkań. W ten sposób unikniesz rozczarowania, jeśli wszystkie banki odmówią Ci kredytu na wymarzoną nieruchomość. Oczywiście, żadna to przyjemność przekonać się, że zdolność kredytową masz niewielką, ale i tak lepiej dowiedzieć się o tym samemu, a nie dopiero przy rozmowie z doradcą kredytowym.

W obliczaniu zdolności kredytowej możesz zwrócić się do niezależnych doradców kredytowych. I tutaj ważna sprawa – postaraj się, aby były to firmy naprawdę niezależne, a nie spółki finansowane tylko przez kilka banków hipotecznych, bo w takim przypadku nie będziesz mógł liczyć na rzetelną i profesjonalną pomoc.